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Krankenversicherung -Grundlagen- Wer kann sich überhaupt privat krankenversichern?Jeder...
Was bedeutet die Versicherungspflichtgrenze?Diese Grenze liegt derzeit bei einem Jahresbruttogehalt von 48.150 EUR (=4.012,50 EUR mtl.). Diese Werte gelten in den alten und neuen Bundesländern. In dem Jahresbruttogehalt sind folgende
Beträge enthalten: Wenn also von einem Betrag von monatlich 4.012,50 EUR die Rede ist, so bezieht sich das auf 12 Monatsgehälter. Maßgebend ist aber immer das gesamte Jahreseinkommen. Nur wer diese Grenze als Arbeitnehmer
überschreitet, kann sich privat krankenversichern (Ausnahme: Befreiung
von der Versicherungspflicht).
Was ist die "Beitragsbemessungsgrenze"?Diese Grenze liegt in den alten und neuen Bundesländern für 2008 bei 43.200 EUR (3.600,00 EUR mtl.) Jahresbruttoeinkommen. Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) ist der Betrag, von dem höchstens die Beitragssätze der gesetzlichen Krankenkassen berechnet werden dürfen. Bei einem
Beitragssatz von z.B. 14,2% + 1,7% Pflegeversicherung und einem
Bruttoverdienst von 2.000 EUR ist der Beitrag 318 EUR, bei 4.000 EUR
läge er bei 636 EUR. Unabhängig hiervon kann er sich dennoch wegen der abweichenden Versicherungspflichtgrenze erst ab einem Einkommen von => 48.150 EUR p.a. privat versichern!! Diese Grenze gilt auch für bereits bestehende PKV-Verträge anstatt der Versicherungspflichtgrenze.
Ab wann kann ich mich versichern und wie geht das?Wenn Sie Ihren Arbeitgeber im Laufe eines Jahres wechseln, können Sie sich sofort ab Beginn des neuen Arbeitsvertrages bei einer PKV versichern, auch wenn die Versicherungspflichtgrenze erst beim neuen Arbeitgeber überschritten wird. Wechseln Sie den Arbeitgeber nicht und Ihr Einkommen steigt im laufenden Jahr über die Versicherungspflichtgrenze, können Sie frühestens zum 1.1. des darauf folgenden Jahres in die PKV wechseln. Erfüllen Sie bereits alle Voraussetzungen für einen Wechsel, muss zwischen dem Kündigungszeitpunkt für die "Gesetzliche" und dem Beginn der privaten KV ein Zeitraum von zwei vollen Monaten liegen. Beispiel: Sie kündigen am 25.04. Frühester Beginn in der PKV wäre dann der 01.07. Diese Kündigung sollten Sie jedoch erst dann aussprechen, wenn Ihnen die schriftliche Annahmezusage der PKV vorliegt!! Daher ist es wichtig, einen entsprechenden Antrag möglichst frühzeitig bei der PKV zu stellen. Aufgrund von Vorerkrankungen oder anderen Risikofaktoren kann diese Sie ablehnen. Und dann stehen Sie ganz ohne Versicherung da.... Ändert sich Ihr Status (z.B. Wechsel als Angestellter in die Selbständigkeit), ist eine Kündigung nicht notwendig, da Sie durch die Abmeldung durch Ihren Arbeitgeber nichts weiter unternehmen müssen.
Wie sieht die vertragsrechtliche Seite aus?Wie bereits erwähnt, stellen Sie über Ihren Versicherungsvermittler zuerst nur einen Antrag bei einem (evtl. sogar mehreren) privaten Versicherungsunternehmen. Damit gehen Sie noch keinerlei Rechtsverpflichtungen ein; ein Vertrag ist noch nicht zustande gekommen. Verläuft die Risikoprüfung durch die Versicherung(en) für Sie positiv, erhalten Sie Ihre Versicherungsunterlagen (meist auch die obligatorische Chipkarte) von dort zugesandt. Von diesem Zeitpunkt an haben Sie das Recht, innerhalb von zwei Wochen schriftlich dem Zustandekommen des Vertrages zu widersprechen. Schweigen Sie, ist nach Ablauf der Frist der Vertrag rechtswirksam geworden. Haben Sie bei mehreren Gesellschaften Anträge gestellt, müssen Sie natürlich bei denen, die für Sie nicht infrage kommen, schriftlich widersprechen. Alle Gesellschaften haben eine Mindestvertragslaufzeit. Diese liegt im günstigsten Fall bei einem Jahr, im schlechtesten bei drei Jahren. Danach verlängert sich jeder Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr, falls nicht drei Monate vor Ablauf gekündigt wird. Das Versicherungsjahr ist nicht bei allen Gesellschaften das Kalenderjahr. Bei manchen fängt es mit Versicherungsbeginn an und endet dann 12, 24 oder 36 Monate später. Eine Kündigung durch die Versicherung ist grundsätzlich ausgeschlossen. Sie müssen also nicht befürchten -etwa wie bei der Kfz-Versicherung- nach mehreren Schäden "rausgeworfen" zu werden. Nur, wenn Sie eine frühere oder gar bestehende Krankheit bei Antragstellung verschweigen (die sog. "vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung"), ist die Versicherung von der Leistung befreit und sie kann auch noch nachträglich Regressansprüche gegen Sie geltend machen. Wenn Sie Ihre Beiträge nicht bezahlen, hat die Gesellschaft natürlich auch ein Kündigungsrecht. Nur in diesen beiden Fällen (Nichtzahlung der Beiträge und vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung) kann eine Kündigung von dem Versicherer kommen. Sie selbst können, wie oben bereits erwähnt, drei Monate vorher zum Ende der normalen (Mindest-)Vertragslaufzeit kündigen (ordentliches Kündigungsrecht). Ein außerordentliches Kündigungsrecht haben Sie in allen Fällen, wenn die Beiträge zur Krankenkostenvollversicherung(!) erhöht werden oder die Leistungen gemindert werden (z.B. bei einer Erhöhung des vereinbarten Selbstbehalts). Das gilt nicht bei Erhöhungen der Pflegepflichtbeiträge oder des gesetzlichen Zuschlags. Die Krankentagegeldversicherung zählt, da es sich i.d.R. um einen separaten Tarif handelt, auch nicht dazu.
Für wen rechnet sich eine private Krankenversicherung NICHT?Wenn Sie als Arbeitnehmer/in die o.g. "Versicherungspflichtgrenze" überschreiten und der nicht verdienende Ehegatte und mehr als ein Kind mitversichert werden sollen, dann wird die PKV meist teurer als die Gesetzliche. Sie sollten dabei aber bedenken, dass Sie für den relativ geringen Mehrpreis auch erheblich bessere Leistungen bekommen! Ideal ist die PKV daher für eingefleischte Singles und für doppelt verdienende Ehepaare mit bis zu zwei Kindern. Sie können im Laufe der Zeit erheblich an Beiträgen sparen, und das bei besseren Leistungen und deutlich besserer medizinischer Versorgung. Wartezeiten in der Krankenversicherungkönnen entstehen, wenn Sie nicht zeitlich übergangslos aus einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung in eine Private wechseln. Viele Versicherer verzichten ganz auf die Einhaltung von Wartezeiten oder gegen Vorlage eines ärztlichen Attestes. Andere bestehen in jedem Fall auf deren Einhaltung. Vereinfacht dargestellt: Die allgemeine Wartezeit von drei Monaten gilt für alle Leistungen, die besondere Wartezeit von acht Monaten bei Entbindung, Zahnersatzleistungen und Psychotherapie. Eine Wartezeit hat zur Folge, dass Sie bestimmte Leistungen gar nicht oder nur eingeschränkt in Anspruch nehmen können. Sie gilt grundsätzlich nicht bei Unfällen.
...was noch wichtig ist...Alle privaten Krankenversicherer sind inzwischen dazu übergegangen, Ihre zukünftigen Kunden genauestens zu durchleuchten. Die peinlichst genaue Beantwortung der Gesundheitsfragen ist die eine Seite ("vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung"). Eine andere und leider oft verdrängte Seite ist die Tatsache, dass auch die Bonität geprüft wird. Ein Negativeintrag in der "Schufa" (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung GmbH) hat schon so manches Versicherungsverhältnis nicht zustande kommen lassen, obwohl alle anderen Voraussetzungen erfüllt waren.
Unterschiede in der Beitragsberechnung
Anders als in der GKV werden die Leistungen in den PKV-Tarifen selbst gewählt. Das bedeutet umgekehrt, dass der Beitrag je nach Leistungspaket schwankt. Durch Leistungsreduzierung kann der Beitrag gesenkt werden, ebenso durch Selbstbeteiligung an den Krankheitskosten – ein weiterer Unterschied zur GKV. Gleich den pflichtversicherten Arbeitnehmern ist das Zuzahlungssystem durch den Arbeitgeber. Bis zur Pflichtversichertengrenze erhalten privat Versicherte von diesem einen 50-prozentigen Zuschuss auf die üblichen Leistungen wie Krankheitskosten, Krankengeld, Pflegekosten etc. Das gilt auch für die Beiträge für den Ehepartner und die Kinder. Frauen müssen in der PKV einen höheren Beitrag zahlen. Diese erhöhten Aufwendungen resultieren einerseits aus Schwangerschafts- und Geburtskosten, andererseits daraus, dass Frauen öfter und aufwendiger medizinisch behandelt werden als Männer (früher beginnende Vorsorge, regelmäßige Besuche beim Gynäkologen + Zahnarzt und nicht zuletzt auch aus der höheren Lebenserwartung.
Leistungsunterschiede zwischen GKV und PKVArztwahl
Krankenhaus
Leistungserstattung
Medikamente
Zahnersatz
Beitragsrückerstattung
Ausschlüsse + Risiko
Die Beiträge und deren Höhe in der PKVDa in der privaten Krankenversicherung (PKV) nicht das Prinzip der Solidargemeinschaft gilt, sondern jeder nach individuellen Kriterien beurteilt wird (Äquivalenzprinzip), könnten die Beiträge für Rentner bis über 560 EUR pro Monat steigen. Dem hat der Gesetzgeber jedoch seit 1999 einen Riegel vorgeschoben. Durch die Zahlung eines 10%igen Zuschlags wird bei allen PKV-Unternehmen sichergestellt, dass der Versicherungsnehmer im Rentenalter in der PKV nicht mehr zahlt, als höchstens durchschnittlich in der GKV. Wer also die gesetzliche Krankenversicherung verlassen möchte, sollte wissen, dass sich in der PKV die Höhe der monatlichen Versicherungsprämie ausschließlich an seinen persönlichen Umständen bemisst. Alter, Gesundheitszustand, Geschlecht (Frauen zahlen u. a. wegen Schwangerschaften mehr) und der Umfang der Versicherungsleistungen bestimmen die Kosten. Durch geschickte Zusammenstellung des Versicherungsschutzes lassen sich dadurch mehrere tausend Euro im Jahr sparen. Ein guter Versicherungsvermittler kann Ihnen sicher auch die Beitragsverläufe von verschiedenen Gesellschaften und deren Tarifen nennen und zeigen. Diese Zahlen haben eine sehr hohe Aussagekraft. Die Policen der PKV folgen dem Baukastenprinzip. Zur Grundausstattung gehören lediglich ambulante, stationäre und zahnärztliche Leistungen. Bereits in diesem Bereich hat der Kunde die Wahl:
Zwei Faktoren können eine PKV teuer machen: Kinder und Alter. Faustregel: Alleinverdiener mit einem Kind oder Doppelverdiener mit zwei Kindern liegen bei der PKV noch im günstigen Bereich. Sobald eine Familie mehr Kinder hat, ist sie in der GKV besser aufgehoben, denn dort muss nicht jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag zahlen. Je älter ein privat Versicherter ist, desto höher wird das Risiko seiner Erkrankungen eingeschätzt. Es gibt mehrere Möglichkeiten diesen Druck zu entlasten. Ältere ab 55 Jahre können beispielsweise auf einen Basistarif umsteigen, der auf dem Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenkassen liegt und auch nicht mehr kostet als deren durchschnittlicher Höchstbeitrag. Das ist inzwischen auch gesetzlich so geregelt. Langfristig denkende junge Versicherungsnehmer entziehen sich der Preisspirale, in dem sie die gesparten Beiträge der Einstiegsjahre in einem Aktienfonds oder einer (zusätzlichen) klassischen Rentenversicherung anlegen und daraus die späteren Prämien mildern. Dies hat den weiteren Vorteil, dass man selbst über das Geld verfügt. Hat man sich aber für einen Beitragsentlastungstarif entschieden, ist das Geld weg. Andererseits sind diese Tarife sehr günstig, bei Arbeitnehmern umso mehr, weil der Arbeitgeber beteiligt wird.
... und im Alter? Wie reduziere ich die Kosten?Die privaten Krankenversicherer bilden für das höhere Krankheitsrisiko im Alter individuelle Altersrückstellungen. Das heißt, die Gesellschaft sammelt für jeden Versicherungsnehmer im Laufe der Zeit nicht verbrauchte Beiträge und legt sie für später an. Häufen sich dann im Alter die Erkrankungen, werden diese Rückstellungen zur Abfederung steigender Beiträge verwendet. Doch in der Praxis funktioniert das Rückstellungsprinzip nur mangelhaft. Denn aus Furcht vor zu hohen Anfangstarifen legen die privaten Versicherer oft nur geringe Beitragsanteile zur Seite. Die Folge: Im Alter dreht sich die Kostenschraube um so schneller. Außerdem können die Gesellschaften die allgemeine Inflationsrate sowie die Preisentwicklung im Gesundheitswesen nur unvollständig berücksichtigen. Vertragslaufzeiten von 40 Jahren und mehr sind keine Seltenheit. Kein Versicherer kann sein Risiko auf so lange Zeit im voraus kalkulieren. Ausgabenexplosionen im Gesundheitswesen, wie wir sie in den letzten Jahren erleben, führen zwangsläufig zu Beitragsanpassungen nach oben. Der Beitragsentlastungstarif Die privaten Krankenkassen versuchen mit verschiedenen Angeboten, den jährlichen Preisanstieg abzubremsen. Eine Möglichkeit ist, mit einem Aufschlag auf die aktuelle Prämie die Beitragssätze im Alter zu stabilisieren. Wer den so genannten Beitragsentlastungstarif abschließt, dem garantieren die Gesellschaften eine Beitragsminderung – zumeist ab 65 Jahren. Beitragsentlastungen zu einem früheren Zeitpunkt sind bei verschiedenen Gesellschaften möglich. Zwei Varianten sind auf dem Markt: Konstante Beitragsentlastung: Der Versicherer garantiert ab einem bestimmten Zeitpunkt eine feste Entlastungssumme, zum Beispiel 50 EUR pro Monat, und beteiligt darüber hinaus den Kunden an den Überschüssen. Dynamische Beitragsentlastung: Der Anbieter ermöglicht es seinem Kunden, die Höhe der monatlichen Beitragsentlastung selbst festzulegen. Dieser Betrag erhöht sich später – zumeist in Fünf-Jahres-Schritten. Besonders günstige Anbieter von Beitragsentlastungen bieten eine Beitragsentlastung von 50 EUR ab 65 Jahre für einen 30jährigen Mann ab 5 EUR, für eine gleichaltrige Frau 6 EUR pro Monat an. Die Beitragsentlastungszuschläge für Arbeitnehmer zahlt übrigens auch der Arbeitgeber zur Hälfte bis zum Höchstbetrag der BBG. Langfristig
denkende Versicherungsnehmer versichern nicht den
Beitragentlastungstarif. Sie legen die dafür vorgesehenen Beiträge in einem Aktienfonds oder
einer (zusätzlichen) klassischen Rentenversicherung an. Dies hat den Vorteil, dass man
selbst jederzeit über das Geld verfügt. Hat man sich für einen
Beitragsentlastungstarif entschieden, ist das Geld weg. Das
ist dann umso schlimmer, wenn man die PKV wechselt oder wieder gesetzlich
versichert ist. Hierfür zahlt (bei Arbeitnehmern) der Arbeitgeber
ebenfalls Zuschüsse, wenn es sich um eine betriebliche Altersversorgung
handelt. Umsteigen auf einen anderen Tarif Eine empfehlenswerte Alternative, seinen Beitrag im Alter zu senken, ist der Wechsel in einen anderen Tarif des Versicherers. Die Versicherungsgesellschaften sehen diese Variante zwar nicht gern, müssen aber laut Versicherungsvertragsgesetz (§ 178 f) dem Wunsch des Kunden entsprechen. Der Versicherte sollte versuchen, in einen vergleichbaren Tarif mit niedrigeren Beiträge zu kommen. Die Beitragsunterschiede entstehen, wenn die Beitragszahler in diesem Tarif deutlich jünger sind, der Tarif also erst später als der eigene aufgelegt wurde. Achtung: Normalerweise kann der Kunde bei einem Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft seine bereits angesparte Altersrückstellung mit in den neuen Tarif nehmen. Die Praxis sieht aber oft anders aus. Die Gesellschaften versuchen immer wieder, den neuen Tarif mit dem aktuellen Einstiegsalter festzulegen. Die angesparten Altersrückstellungen aus dem alten Tarif sollen einfach unter den Tisch fallen. Diese Praxis ist aber nicht rechtens. Sind verbesserte Leistungen im neuen Tarif enthalten, können die Versicherer für diese Punkte erneut eine Gesundheitsprüfung und Wartezeiten verlangen. In den meisten Fällen müssen bessere Leistungen auch mit höheren Beiträgen bezahlt werden. Leistungen abspecken Wer nicht in einen anderen Tarif wechseln möchte, der kann die bestehende Police durchleuchten und Einsparpotentiale aufdecken. Diese Maßnahmen bieten sich an: Selbstbehalt vereinbaren bzw. erhöhen: Wer einen Teil seiner jährlichen Krankheitskosten selbst bezahlt, kann die Prämien deutlich nach unten drücken. Als Faustregel gilt: Je höher die Zuzahlung, desto mehr Beitragsnachlass gewähren die Versicherungen. Einsparungen von 2.000 EUR und mehr jährlich sind keine Seltenheit. Aber Achtung: Bei Angestellten, dessen Versicherungsbeiträge zur Hälfte der Arbeitgeber trägt, halbiert sich auch die Einsparung bei einem Selbstbehalt. Selbständige und Freiberufler profitieren dagegen von der vollen Ersparnis. Krankenhausleistungen überprüfen: Privatpatienten sollten prüfen, ob eine Krankenhausunterbringung in einem Einzelzimmer notwendig ist. Entscheidet man sich für ein Zweibettzimmer, sind jährliche Prämienersparnisse von 500 EUR und mehr keine Seltenheit. Wer auch in einem Zimmer mit mehr als zwei Betten gut schläft, der kann seine Versicherungsprämie leicht um einen weiteren halben Tausender p.a. drücken. Auf das Krankenhaustagegeld verzichten: Nur wer gut bei Kasse ist, sollte sich ein Krankenhaustagegeld leisten. Für zum Beispiel 50 EUR am Tag sind bis zu 20 EUR Monatsprämie fällig. Ein teures Vergnügen. Insbesondere Angestellte, die Krankengeld von ihrem Arbeitgeber erhalten, können auf diesen Luxus verzichten. Anders Selbständige und Freiberufler, hier schlägt der Verdienstausfall schwerer zu Buche. Zuzahlungen bei Zahnbehandlungen erhöhen: Wer nicht gerade seine Zähne komplett sanieren möchte, sollte überlegen, ob er nicht die Erstattung für Zahnersatz sowie Zahn- oder Kieferbehandlungen reduzieren kann. Ältere Versicherte, die zum Beispiel gerade ihre dritten Zähne erhalten haben, können leicht die Kosten für Zahnbehandlungen senken. Teure Kronen und Brücken sind bei ihnen nicht mehr fällig. Kostenersparnis: ein paar Hunderter im Jahr. Beitragserstattung: Wer ein volles Kalenderjahr keine Arzt- oder Klinikrechnungen bei der privaten Krankenversicherung eingereicht hat, bekommt Geld zurück. Je nach Gesellschaft und Tarif sind das zwischen einem und sechs Monatsbeiträgen. Legen Sie notwendige Behandlungen in einem Jahr zusammen, damit Sie im folgenden Jahr möglichst kostenfrei sind. Zahlen Sie kleinere Beträge aus eigener Tasche. Umsteigen in den Basistarif Der letzte Schritt zu einem günstigen Beitrag ist das Umsteigen auf die Minimalversorgung. Jede Versicherung muss einen Basis- oder Standardtarif für Versicherte anbieten, die über 55 Jahre alt sind und mindestens fünf Jahre bei dieser Gesellschaft versichert sind. So sieht es das Gesetz zur Gesundheitsreform 2000 vor. Die Basistarife bieten das Leistungsniveau der gesetzlichen Krankenkassen und dürfen nicht mehr kosten als deren Höchstbeitrag von derzeit rund 550 EUR pro Monat. Errechnet der Versicherer eine höhere Prämie, muss er den Mehrbetrag ausgleichen. Zu diesem Zweck zahlen die privaten Krankenversicherer in einen so genannten Feuerwehrfonds ein, aus dem die Mehrkosten für die Standardtarife gezahlt werden. Vorteil der Billigtarife: Der Versicherte kann die bis dahin angehäuften Altersrückstellungen mitnehmen. So kann der Beitrag oft bis auf die Hälfte gedrückt werden. Nachteile des Basistarifs Will der Versicherte nicht zuzahlen, muss er sich nun von einem Kassenarzt behandeln lassen. Im Basistarif leistet die Versicherung nämlich nur zum 1,7-fachen Satz, viele Ärzte möchten ihre Behandlung aber weiterhin bis zum 3,5-fachen Satz für Privatversicherte abrechnen. Erkundigen Sie sich vorher bei Ihrem behandelnden Arzt. Wer eine Beitragsentlastung ab 65 vereinbart hat, sollte sich vor dem Wechsel in den Basistarif erkundigen, wie viel dieser kostet. Die Beitragsentlastung wird nämlich immer von den tatsächlichen Kosten heruntergerechnet. Hat der Versicherte zum Beispiel eine Beitragsentlastung von 50 EUR vereinbart, und die Prämie des Basistarifs übersteigt den Höchstbetrag von 450 EUR um 50 EUR, so kann er nur die restlichen 25 EUR als reale Entlastung für sich in Anspruch nehmen.
Auswege aus der Prämienfalle HNA v. 20. Januar 2002 (FRITZ HIMMEL)Steigende Beiträge bei der privaten Krankenversicherung lassen sich senken Wer sich als Single in jungen Jahren privat versichern kann, profitiert neben attraktiven Leistungen auch von erheblichen Beitragsvorteilen gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Doch dieser Vorteil ist nicht unbedingt auf Dauer gegeben. Jährlich droht die Prämienfalle. Im Gegensatz zur GKV richtet sich die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung (PKV) nicht nach dem Einkommen, sondern wird individuell auf den Einzelnen abgestimmt. Sinkt das Einkommen, können die Beiträge trotzdem weiter steigen. Vor allem im Alter kann das zum finanziellen Problem werden. Doch es gibt mehrere Wege aus der Kostenschraube, etwa durch Tarifwechsel, Leistungsreduzierung oder Erhöhung des Selbstbehalts. So können unter bestimmten Voraussetzungen PKV-Versicherte den so genannten Standardtarif wählen. Dies ist ein brancheneinheitlicher Tarif, dessen Versicherungsschutz vergleichbar mit dem der gesetzlichen Krankenkassen ist. Er richtet sich vorrangig an Versicherungsnehmer, die aus finanziellen Gründen einen besonders preiswerten Tarif benötigen und ist vom Gesetzgeber nur für bestimmte Personengruppen geöffnet:
Diese Voraussetzungen gelten auch für Beamte und ihre Familienangehörigen, wenn sie in einen beihilfekonformen Standardtarif wechseln wollen. Auch vor dem 55. Lebensjahr ist ein Wechsel in den Standardtarif möglich, wenn der Versicherte etwa erwerbsunfähig ist und vorzeitig in Rente oder Pension geht. Voraussetzungen für die Zulassung sind, dass der Versicherte eine gesetzliche Rente oder ein Beamten-Ruhegehalt bezieht, seit zehn Jahren in einem zuschussfähigen Tarif vor-versichert ist und dass sein Gesamteinkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Die Versicherungsprämien im Standardtarif sind auf den durchschnittlichen Höchstbeitrag in der GKV begrenzt; dieser beträgt derzeit rund 500 Euro monatlich. Für Beihilfeberechtigte verringert sich der Höchstbeitrag entsprechend dem notwendigen Versicherungsumfang auf 50, 30 oder 20 Prozent des GKV-Beitrages. Sind Ehepaare jeweils im Standardtarif versichert, zahlen beide zusammen höchstens 150 Prozent des durchschnittlichen GKV-Maximums, wenn die Summe ihrer Einkünfte nach dem Einkommensteuerrecht unter der Beitragsbemessungsgrenze von monatlich 3.900 Euro liegt. Mit der Begrenzung der Versicherungsprämien ist allerdings eine Begrenzung des Versicherungsumfangs verbunden. Auch der behandelnde Arzt darf weniger berechnen. Standardtarifversicherte sind zwar weiter Privatpatienten, aber bei ärztlichen und zahnärztlichen Behandlungen ist der Honoraranspruch auf den 1,7-fachen Gebührensatz beschränkt. Bereits bei Beginn der Behandlung müssen die Versicherten daher auf ihren Status hinweisen. Auch die Wahl eines höheren Selbstbehalts lohnt sich. Das führt in mehr als 50 Prozent aller Fälle ohne Verschlechterung der Versicherungsleistungen zu erheblichen Beitragsersparnissen. (...) Paragraf 178 f des Versicherungsvertragsgesetzes erlaubt darüber hinaus grundsätzlich einem Versicherungsnehmer auch einen Wechsel in Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der aus dem Vertrag erworbenen Rechte. Ein Kunde darf sich für preiswertere Tarife entscheiden und beim Wechsel die über Jahre gesammelten Altersrückstellungen, die im Beitrag enthalten sind, mitnehmen. Das wirkt sich auf die neue Prämie aus.
Bei wem sind die Kinder versichert?Kinder können nicht beitragsfrei über Vater oder Mutter gesetzlich krankenversichert werden, wenn ein Elternteil mehr als sein Partner verdient und privat krankenversichert ist. Die entsprechenden gesetzlichen Regelungen dazu sieht das Bundessozialgericht (BSG) in Kassel als eindeutig und verfassungskonform an. Laut Sozialgesetzbuch ist die beitragsfreie Familienversicherung dann nicht möglich, wenn ein Ehepartner Mitglied in der privaten Krankenversicherung ist, wenn sein Einkommen über der sog. Jahresarbeitsentgeltgrenze (entscheidend für Pflicht- oder freiwillige Versicherung) ... liegt und wenn er ein höheres Einkommen als sein gesetzlich versicherter Ehepartner hat. Dabei ist es laut BSG unerheblich, wie viele Kinder ein Ehepaar hat und ob die Partner getrennt voneinander leben. (AZ: B 12 KR 8/00 R). Grundsätzlich bedeutet dies also, dass Kinder IMMER bei dem Ehepartner versichert sein müssen, der das meiste verdient. Das kann somit auch der gesetzlich versicherte Partner sein, wenn er mehr Einkünfte hat als der privat versicherte Partner.
Schnellübersicht GKV/PKV
GKV-Modernisierungsgesetz
(GMG):
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